मल्टी-करोड़पति कैसे बनें

अस्वीकरण: यह गाइड व्यक्तिगत वित्त के आपके ज्ञान को किकस्टार्ट करने के लिए है। नीचे दिए गए गाइड का आँख बंद करके अनुसरण न करें, बल्कि अपना शोध करें, अपनी स्थिति के बारे में सोचें, और अपने लिए सबसे अच्छी योजना बनाएं। यह शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है; मैं वित्तीय सलाहकार नहीं हूं।

अगर आपको यह पोस्ट पसंद आई है, तो 2 को 22 तक देखें - कॉलेज के छात्रों और इंटर्नशिप / नौकरी में भर्ती, पेशेवर विकास और उनके करियर के साथ हाल के स्नातकों की मदद करने के लिए समर्पित मेरा नया ब्लॉग।

इस पोस्ट को अपडेट किया गया और स्थायी रूप से मेरे ब्लॉग पर यहां प्रकाशित किया गया।

"आप में से प्रत्येक के पास करोड़पति होने की क्षमता है - यह एक फैंसी नौकरी करने के बारे में नहीं है, यह 1 दिन से वित्तीय योजना के बारे में है" - फ्रेड मिलिंग, व्यक्तिगत वित्त प्रोफेसर

2015 में, घरों की कुल संख्या का केवल 10% करोड़पति घर थे। (करोड़पति को $ 1-5 मिलियन की कुल संपत्ति के रूप में परिभाषित किया गया है)

इसी तरह, केवल 1% परिवारों को अल्ट्रा हाई नेट वर्थ माना जाता है। (UHNW को $ ५-२५ मिलियन की कुल संपत्ति के रूप में परिभाषित किया गया है)

इसके विपरीत, ~ 40% कामकाजी आबादी के पास एक कॉलेज की डिग्री है - अच्छी तरह से शिक्षित होने के नाते उच्च निवल मूल्य पर अनुवाद नहीं होता है। दुर्भाग्य से हमारे स्कूल और विश्वविद्यालय आमतौर पर वित्तीय साक्षरता नहीं सिखाते हैं, बावजूद इसके एक स्वस्थ, पूरा जीवन के लिए महत्वपूर्ण महत्व है।

एक 20 वर्षीय जो 65 वर्ष की आयु तक $ 5,000,000 के लिए प्रति वर्ष $ 5,000 का निवेश करता है, 120,000 डॉलर के साथ समाप्त होगा यदि उसने इसे बिना ब्याज के बचत खाते में डाल दिया (मुद्रास्फीति के कारण मूल्य कम हो जाता है), फिर भी 1.5 मिलियन डॉलर उसने निवेश किए एक स्थिर पोर्टफोलियो में यह ब्याज में प्रति वर्ष ~ 7% की कमाई करता है।

यदि आप 30 साल की उम्र में शुरू करते हैं, तो आप $ 740,000 के साथ 65 वर्ष की उम्र में समाप्त होंगे।

यदि आप 40 साल की उम्र में शुरू करते हैं, तो आप $ 340,000 के साथ 65 वर्ष की आयु में समाप्त हो जाएंगे।

यदि आप अभी शुरू करते हैं तो बस $ 5,000 प्रति वर्ष एक करोड़पति होने के लिए पर्याप्त है!

मेरा मानना ​​है कि इस लेख को पढ़ने वाले के पास रिटायरमेंट (शायद UHNW क्लब) द्वारा करोड़पति क्लब में शामिल होने की क्षमता है। नीचे वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और खुश (संभावित रूप से प्रारंभिक) सेवानिवृत्ति के लिए एक गाइड है। मैंने उन पुस्तकों और लेखों को समेकित करके बनाया, जिन्हें मैं सबसे महत्वपूर्ण अंतर्दृष्टि में पढ़ता हूं जो मुझे लगता है कि हर किसी को समझना चाहिए।

नीचे गाइड की एक रूपरेखा है और आप क्या सीखेंगे:

चरण 1: पहले खुद भुगतान करें

चरण 2: मैं कितना बचा सकता हूं

चरण 3: मैं अपनी बचत कहां निवेश करूं

चरण 4: मैं कौन से विशिष्ट निवेश खरीदता हूं

चरण 5: विचारों को बंद करना और निवेशक की मानसिकता

चरण 1: पहले अपने आप को भुगतान करें - फ्रेड का नियम

"मुझे परवाह नहीं है कि आप क्या करते हैं, बस अपने आप को पहले भुगतान करें" - फ्रेड सेलिंगर, यूसी बर्कले पर्सनल फाइनेंस प्रोफेसर

हम में से अधिकांश आय के लिए अपनी नौकरियों पर भरोसा करते हैं और कई खर्च होते हैं - कर, किराया, भोजन, परिवहन, अवकाश, और शायद कुछ बचत जैसी चीजें। यदि आप इस क्रम में अपने खर्च के बारे में सोचते हैं, तो मैं आपको अपनी सोच को उलटने की चुनौती देता हूं।

"अपने आप को पहले भुगतान करें" का अर्थ है कि अपनी आय का एक निश्चित प्रतिशत बचत, कुछ करों, किराए, खाद्य परिवहन, अवकाश, और जो कुछ भी आपके दिल की इच्छाओं के रूप में निर्धारित किया गया हो। (बाद में करों का भुगतान करने से पहले पैसे बचाने के तरीके पर अधिक।)

अपनी पहली नौकरी की पेशकश के साथ आप में से कई लोगों के लिए, यह समझना मुश्किल है कि आपकी आय का मतलब आपकी जीवन शैली को बनाए रखने के लिए आपको कितना खर्च करना होगा।

सिर्फ इसलिए कि आप $ 100k प्रति वर्ष करते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आप कहीं भी $ 100k प्रति वर्ष खर्च कर सकते हैं।

अपने वेतन का कितना हिस्सा आप खर्च कर सकते हैं, इसकी गणना के लिए, निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

  1. अपने व्यक्तिगत बचत लक्ष्य (अपनी पूर्व-कर आय का निर्धारित प्रतिशत जो आप इस गाइड के अगले भाग में तय करेंगे) घटाएँ
  2. अपने कर खर्च का अनुमान लगाएं (इस टूल द्वारा गणना की गई $ 100k वेतन में कुल कर की दर 36% है)
  3. शेष राशि आप किराए, भोजन, अवकाश आदि पर कितना खर्च कर सकते हैं (अधिक पाचन संख्या के लिए मासिक आंकड़ा प्राप्त करने के लिए 12 से विभाजित करें)

यदि आप $ 100k बनाते हैं और कर की दर 36% है और बचत लक्ष्य 25% है, तो आपकी डिस्पोजेबल आय केवल $ 39k है। आपकी जीवन शैली को बनाए रखने के लिए यह केवल $ 3,250 प्रति माह है।

नोट: यह केवल एक मोटा अनुमान है। चरण 3 में मैं आपको दिखाऊंगा कि $ 100k वेतन पर आपकी कर की दर को 25% (36% के बजाय) कैसे कम किया जाएगा - $ 13k की बचत जो किराए, भोजन और अवकाश के लिए इस्तेमाल की जा सकती है!

ध्यान दें कि मैंने बचत के लिए एक तरफ पैसा लगाने के बाद मासिक डिस्पोजेबल आय की गणना की - मैंने पहले खुद भुगतान किया।

यदि आप अपने आप को पहले भुगतान करने के फ्रेड के नियम से चिपके रहते हैं, तो आप बहुत अधिक अमेरिकियों की तुलना में अधिक आर्थिक रूप से स्थिर होंगे क्योंकि यह आपको अपने साधनों के भीतर रहने के लिए मजबूर करता है!

जब आप अपने लिए पैसे बचाते हैं और करों का भुगतान करते हैं, तो शेष राशि आपके लिए खर्च होती है - अपराध मुक्त। उस फैंसी अपार्टमेंट को प्राप्त करें, अच्छे रेस्तरां में खाएं, जो भी आप चाहते हैं, वह सचमुच करें।

बस। वेतन। स्वयं। प्रथम।

चरण 2: यह पता लगाएं कि आपको कितना बचत करना चाहिए और इसके साथ रहना चाहिए!

"यह इस बारे में नहीं है कि आप कितना पैसा बनाते हैं, लेकिन आप कितना रखते हैं, यह आपके लिए कितना कठिन काम है, और आप इसे कितनी पीढ़ियों के लिए रखते हैं" - रिच किड पोएर के लेखक रॉबर्ट कियोसाकी

तो आप पहले खुद भुगतान करने के लिए तैयार हैं, लेकिन आपको अपने वेतन का कितना हिस्सा बचाना चाहिए?

संक्षिप्त उत्तर 15% - आपके पूर्व-कर के 40% के बीच की बचत है।

एक यथार्थवादी और आकांक्षात्मक बचत लक्ष्य की गणना करने में गणित में थोड़ा सा समय लगता है। कुंजी आपके वित्तीय लक्ष्यों और आपके मुख्य खर्चों के बीच आपकी बचत को संतुलित करना है।

  • वित्तीय लक्ष्य = वित्तीय स्वतंत्रता और जल्दी सेवानिवृत्ति, सामान्य सेवानिवृत्ति, बड़ी खरीद के लिए बचत, आदि।
  • मुख्य खर्च = किराया, ऋण / ऋण, कार भुगतान, भोजन, मनोरंजन, आदि।

तो जीवन के माध्यम से न्यूनतम और पाल को क्यों नहीं बचाएं? निवेश और वित्तीय नियोजन के साथ आप जितना अधिक बाहर निकालते हैं।

आक्रामक रूप से बचत करने का एक कारण वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना और प्रारंभिक (FIRE) को रिटायर करना है। इसका मतलब है कि आप जल्दी रिटायर हो सकते हैं (शायद आपके 30 के दशक में भी) और अपने निवेश पोर्टफोलियो से मिलने वाले रिटर्न से दूर रहें।

मार्क क्यूबन का लक्ष्य अपने 30 के दशक में सेवानिवृत्त होना था। FIRE का मतलब यह नहीं है कि आप अपने जीवन के अंतिम ~ 40-60 वर्षों के लिए एक समुद्र तट पर ठिठुरते हैं, बल्कि, इसका मतलब है कि आप पैसे के बारे में चिंता किए बिना जीवन में जो भी करना चाहते हैं, वह कर सकते हैं।

जब मार्क ने अपनी पहली कंपनी बेची, तो उसने कुछ मिलियन डॉलर कमाए - FIRE को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त। लेकिन मार्क अपने जीवन के बाकी समय के लिए समुद्र तट पर चिल करने की योजना नहीं बना रहा था। कुछ समय बाद, उन्होंने इंटरनेट पर ऑडियो स्ट्रीम करने वाली पहली कंपनी होने के लक्ष्य के साथ Broadcast.com की शुरुआत की। अपनी अंतिम कंपनी के विपरीत, वह चाहता था कि यह एक बिलियन डॉलर से अधिक का हो। निश्चित रूप से, उन्होंने 5.7 बिलियन डॉलर में ब्रॉडकास्ट डॉट कॉम को बेच दिया।

एफआईआरईआर को प्राप्त करने के लिए मार्क ने अपने जुनून को आगे बढ़ाने और आय की जरूरतों के कारण जीवन के फैसले करना बंद कर दिया।

FIRE सिर्फ एक कारण है कि आप आक्रामक तरीके से क्यों बचाना चाहते हैं। जबकि FIRE का विवरण इस लेख के दायरे से बाहर है, मैंने आपका लक्षित लक्ष्य प्रतिशत चुनने के पीछे कुछ मुख्य दर्शन को रेखांकित किया है।

  1. यदि आपका लक्ष्य जल्दी सेवानिवृत्त होना है या बहुत अमीर बनना है: आक्रामक तरीके से (30-40% + पूर्व-कर आय) बचाएं और इसे 7% + रिटर्न अर्जित करने वाले स्थिर पोर्टफोलियो में डालें।
  2. यदि आपका लक्ष्य 3-5 साल (घर, कार, ग्रेड डिग्री) के भविष्य के बड़े खर्च के लिए भुगतान करना है: तो हर महीने एक मानक बचत खाते में पर्याप्त बचत करें (कोई रिटर्न नहीं और इसलिए कोई जोखिम नहीं) जैसे कि आपके पास खरीदने के लिए पर्याप्त होगा समय आने पर बड़ा खर्च
  3. यदि आपका लक्ष्य अब लक्जरी खर्च को अधिकतम करना है: न्यूनतम आवश्यक (पूर्व-कर आय का 15%) की बचत करने के बाद, जो भी आप चाहते हैं, उसके लिए शेष धनराशि खर्च करें

आपका बचत लक्ष्य जो भी हो - १५% या ४०% - बस इसके साथ रहें!

चरण 3: समझें कि करों को कम करने के लिए अपनी बचत कहां रखी जाए

"जीवन में केवल 2 निश्चितियां हैं - मृत्यु और कर" - बेंजामिन फ्रैंकलिन

आप जिस विशिष्ट निवेश को खरीदना चाहते हैं, उसके बारे में सोचने से पहले, आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि आप अपने पैसे और निवेश को किस प्रकार के खातों में संग्रहीत करते हैं।

खेल का नाम आपके करों को कम करना है। यदि आप कुछ खातों में अपना पैसा लगाते हैं, तो आपको कम कर चुकाने पड़ते हैं - यह सरकार के बचत व्यवहार को प्रोत्साहित करने का तरीका है।

अमीर अमीर हो जाते हैं क्योंकि वे जानते हैं कि अपने लाभ के लिए कर कानूनों का उपयोग कैसे करें। पहले का उदाहरण याद रखें जहां $ 100k वेतन आपको केवल $ 39k खर्च करने के लिए छोड़ देता है? ऐसा इसलिए है क्योंकि हमने करों के रूप में सरकार को बहुत पैसा दिया है।

तो हम कैसे कम करते हैं कि हम सरकार को कितना भुगतान करते हैं? सरकार से आय छिपाना अवैध है, लेकिन उस आय को कम से कम करना, जिस पर आप कर लगाए जाते हैं। आपकी कर योग्य आय को कम करने के 2 मुख्य तरीके हैं कटौती और कर-आस्थगित निवेश खातों के माध्यम से। आपने शायद सभी समाचारों में "कटौती" देखी है - वे महत्वपूर्ण हैं लेकिन इस लेख के दायरे से बाहर हैं क्योंकि वे आमतौर पर अधिक लागू होते हैं क्योंकि आप बड़े हो जाते हैं। कटौती पर कुछ जानकारी यहां दी गई है - देखें कि क्या आप उनमें से किसी का उपयोग कर सकते हैं।

कर-आस्थगित निवेश खातों पर ध्यान दें।

यदि आप $ 100k बनाते हैं और $ 20k को कर-आस्थगित निवेश खातों में निवेश करते हैं, तो आपको केवल शेष 80k पर कर लगेगा। $ 80k की आय पर बताएं कि कर की दर केवल 27% है। इसका मतलब है कि आप केवल सरकार को $ 21.6k (27% * $ 80k) का भुगतान करेंगे।

यह मूल $ 30k की तुलना में काफी कम है आपने कटौती नहीं की थी। विशेष रूप से, आपको बचाने या खर्च करने के लिए अतिरिक्त $ 8.4k मिलता है।

यदि आप उस $ 8.4k वार्षिक कर बचत को 7% आय वाले स्थिर पोर्टफोलियो में डालते हैं, तो आप 65 वर्ष की आयु तक $ 2.6 मिलियन के साथ समाप्त हो जाएंगे। यह $ 2.6 मिलियन बहुत से लोगों को नहीं मिलता है क्योंकि उन्हें पता नहीं है कि कर-स्थगित का उपयोग कैसे करें धनवानों की तरह निवेश खाते।

लक्ष्य आपकी कर योग्य आय को कम से कम करना है। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए कटौती और कर-स्थगित निवेश खाते अपरिहार्य हैं - उन्हें अपने लाभ के लिए उपयोग करें।

नीचे 2 मुख्य कर-आस्थगित निवेश खाते हैं:

  1. 401 (के): यह एक सेवानिवृत्ति खाता है जो आप अपने नियोक्ता के माध्यम से प्राप्त करते हैं (विवरण हमेशा आपके प्रस्ताव पत्र में होते हैं)। इस खाते में आप जो भी पैसा जमा करते हैं, वह कर चुकाने से पहले आपकी आय से घटाया जाता है और सेवानिवृत्ति तक निवेश के माध्यम से कर-मुक्त होता है। जब आप रिटायर होते हैं, तो आपको पैसे निकालने के लिए मिलता है और केवल अपनी नई आय के अनुसार करों का भुगतान करना पड़ता है। आमतौर पर जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो आपकी एकमात्र आय वही होगी जो आप अपने 401 (के) / अन्य सेवानिवृत्ति खातों और सामाजिक सुरक्षा से वापस लेते हैं। इसलिए जब आप काम कर रहे होते हैं और आमदनी पैदा करते हैं तो आपकी टैक्स ब्रैकेट काफी कम होती है। आप अपने प्रस्ताव पत्र / क्षतिपूर्ति पैकेज के हिस्से के रूप में अपने नियोक्ता से जो भी अतिरिक्त मैच कर सकते हैं, वह $ 18k + की अधिकतम वार्षिक राशि में रख सकता है।
  2. IRA: यह एक और सेवानिवृत्ति खाता है जिसे आपको बैंक के साथ स्वयं स्थापित करना चाहिए। इस खाते में आपके द्वारा जमा किए गए सभी पैसे सेवानिवृत्ति तक निवेश के माध्यम से कर मुक्त हो जाते हैं। इरा खातों के 2 प्रकार हैं: रोथ इरा और पारंपरिक इरा। 2 खातों के बीच का अंतर रोथ इरा है यदि आप रिटायर होने पर उच्च वार्षिक आय की उम्मीद करते हैं तो बेहतर है, और एक पारंपरिक इरा बेहतर है अगर आप रिटायर होने पर कम वार्षिक आय की उम्मीद करते हैं (अब की तुलना में)। उच्च भुगतान वाली नौकरियों वाले अधिकांश लोगों के लिए, एक पारंपरिक IRA जाने का रास्ता है। आपके रोथ इरा, पारंपरिक इरा, या दोनों में कोई भी निवेश वार्षिक अधिकतम $ 5.5k से अधिक नहीं हो सकता है।

इन 2 कर-स्थगित खातों को समझने में कुछ घंटे खर्च करने लायक है। यह एक बहु-करोड़पति के रूप में सेवानिवृत्त होने के बीच अंतर कर सकता है या नहीं।

एक साइड नोट के रूप में, यहां आपकी कर योग्य आय को कम करने के कुछ उन्नत तरीके दिए गए हैं जो इस गाइड के दायरे से बाहर हैं: मेगा बैकडोर रोथ, स्वास्थ्य बचत योजना (एचएसए), 403 (बी)

तो अब जब आप करों को कम करने के लिए मुख्य खातों से परिचित हैं, तो आप अपना पैसा कहाँ लगाते हैं?

नीचे विशेष रूप से अपनी बचत डालने के लिए एक झरना चार्ट है।

मैंने नीचे दिए गए Reddit / Personalfinance से इन विस्तृत चरणों को संक्षेप में प्रस्तुत किया है:

  1. एक इमरजेंसी फंड का निर्माण करें: 3 से 6 महीने का जीवनयापन खर्च (किराया + मासिक खर्च) बचाएं और नकद के रूप में एक मानक बचत खाते में जमा करें इस पैसे को शेयरों में निवेश न करें। आपको बुरे समय (मंदी, नौकरी खोना, आदि) के मामले में नकद होने की आवश्यकता है।
  2. 401 (के) नियोक्ता मिलान का लाभ उठाएं: अधिकांश कंपनियां आपको अपने 401 (के) में निवेश करने के लिए मुफ्त पैसा देती हैं। एक अच्छा 401 (के) मिलान कार्यक्रम आपके वेतन का 6% तक 50% देता है। तो $ 100k वेतन पर, कंपनी आपको $ 3k मुफ्त में देगी यदि आप $ 6k को अपने 401 (के) में निवेश करते हैं। यह सचमुच मुफ्त पैसा है, कृपया इसे लें।
  3. उच्च ब्याज ऋण का भुगतान करें: यदि आप छात्रों के ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ स्नातक हैं, जो 4% ब्याज दर से अधिक है, तो इसे अपनी अगली प्राथमिकता के रूप में भुगतान करें। ऋण प्रबंधन के बारे में अधिक विस्तृत दिशानिर्देशों के लिए इस लाल पोस्ट को देखें।
  4. इरा के माध्यम से निवेश करें: कर-मुक्त वृद्धि का लाभ लेने के लिए अपनी पसंद के IRA खाते में $ 5.5k की सीमा तक रखें।
  5. अपनी 401 (के) को बंद कर दें: यदि आपके पास अभी भी पैसा बचा है (अच्छी नौकरी!), तो अपने 401 (के) पर वापस जाएँ और इसे अधिकतम $ 18k की सीमा तक बढ़ाएँ। पिछले उदाहरण में, हम केवल $ 3k के नियोक्ता मिलान का लाभ लेने के लिए $ 12k में डालते हैं। आपका नियोक्ता मैच $ 18k की सीमा की ओर नहीं जाता है, इसलिए अपने IRA को अधिकतम करने के बाद इस कदम पर इसे बंद कर दें।
  6. कर के पैसे से निवेश करें: यदि आपके पास अभी भी आपके बचत लक्ष्य के लिए पैसा बचा है, तो आप रॉबिनहुड या ई-ट्रेड जैसे स्टॉक प्लेटफॉर्म के माध्यम से एक मानक पोर्टफोलियो में अनंत राशि का निवेश कर सकते हैं। नकारात्मक पक्ष यह है कि आप निवेश के बाद कर डॉलर का उपयोग कर रहे हैं। इस चरण पर जाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपने ऊपर कर-कर वाले सभी खातों को अधिकतम कर दिया है! यदि आप इसे प्राप्त करते हैं, तो मैं आपको अपनी कर योग्य आय को कम करने के कुछ उन्नत तरीकों पर शोध करने की सलाह देता हूं।

याद रखें: कर आपके जीवन का सबसे बड़ा खर्च है - कर-स्थगित खातों के माध्यम से निवेश करके और अन्य कटौती करके अपनी कर योग्य आय को कम करें!

चरण 4: मैं कौन से विशिष्ट निवेश खरीदता हूं?

"गहरी एक गहरी, बदतर चीजें सक्रिय रूप से प्रबंधित धन के लिए दिखती हैं" - विलियम बर्नस्टीन, इंटेलिजेंट एसेट एलोकेटर के लेखक

एक स्थिर, दीर्घकालिक (10+ वर्ष) निवेश पोर्टफोलियो व्यक्तिगत शेयरों, बांडों या म्यूचुअल फंडों के बजाय ईटीएफ (एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड) में निवेश करने पर निर्भर करता है।

आइए कुछ शब्दावली को परिभाषित करें:

स्टॉक एक कंपनी का एक टुकड़ा है - आमतौर पर आप मजबूत कंपनियों (Apple, Google, Exon Mobile, GE) में स्टॉक खरीदते हैं। यदि कंपनी उम्मीदों से ऊपर प्रदर्शन करती है तो स्टॉक मूल्य में बढ़ जाता है।

बॉन्ड किसी कंपनी या सरकार का कर्ज होता है। यहां तक ​​कि एप्पल और संयुक्त राज्य अमेरिका के पास भी छात्र ऋणों की तरह ही ऋण है, जिसका उपयोग वे नई रणनीतियों या सरकारी कार्यक्रमों को निधि देने के लिए करते हैं। आमतौर पर बॉन्ड शेयरों की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वास्तव में, 30 साल का यूएस ट्रेजरी बॉन्ड 3% रिटर्न देता है और इसे जोखिम-मुक्त माना जाता है (ऐसा शब्द जिसे आपको किसी भी निवेश के साथ कभी नहीं देखना चाहिए)। ऐसा इसलिए है क्योंकि यूएस ट्रेजरी के डिफ़ॉल्ट होने और आपके बॉन्ड का भुगतान न करने की संभावना को लगभग असंभव माना जाता है। अगर ऐसा हुआ तो देश ध्वस्त हो जाएगा!

एक म्यूचुअल फंड स्टॉक या बॉन्ड का एक पूल है जिसे आप पूल में व्यक्तिगत स्टॉक या बॉन्ड खरीदने के बिना निवेश कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, "लार्ज-कैप" म्यूचुअल फंड में स्टॉक एक्सचेंज में लगभग हर बड़ी कंपनी होती है। प्रत्येक कंपनी के 1 शेयर खरीदने के बजाय, आप लार्ज कैप म्यूचुअल फंड का 1 हिस्सा खरीद सकते हैं। म्यूचुअल फंड को भी सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है - जिसका अर्थ है कि आप अप्रत्यक्ष रूप से एक वित्त प्रबंधक को भुगतान करेंगे जो कि फंड में हैं।

ईटीएफ कुछ आधुनिक निवेश साधन है। यह म्यूचुअल फंड (स्टॉक या बॉन्ड का एक पूल) के समान सटीक सिद्धांत है, लेकिन अंतर यह है कि यह सक्रिय रूप से किसी के द्वारा प्रबंधित नहीं किया जाता है। अब हर बार पूल को अपडेट किया जाता है, लेकिन आप किसी का वेतन नहीं देंगे।

ईटीएफ निवेश आमतौर पर स्टॉक और बॉन्ड और 2 प्रमुख कारणों से म्यूचुअल फंड से बेहतर होते हैं।

  1. आप आम तौर पर व्यक्तिगत निवेश (स्टॉक और बॉन्ड) से बचना चाहते हैं क्योंकि वे बहुत जोखिम भरे हैं। इसके बजाय निवेश के पूल (लार्ज कैप स्टॉक, इंटरनेशनल बॉन्ड) का विकल्प चुनें।
  2. शेयरों के पूल में निवेश करने के लिए, ईटीएफ आमतौर पर म्यूचुअल फंड के समान होते हैं, सिवाय इसके कि उनके पास कम व्यय अनुपात है - जिसका अर्थ है कि आप किसी के वेतन का भुगतान नहीं कर रहे हैं। यहां इस बारे में अधिक जानकारी है कि ईटीएफ क्यों सस्ता है।

एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाने की कुंजी ईटीएफ निवेश का एक अच्छा मिश्रण चुनना और अपने समग्र व्यय अनुपात को कम रखना है। यह एक ऐसा नंबर है जिसका खुलासा हर उस फंड पर किया जाता है जिसे आप रॉबिनहुड, ई-ट्रेड या किसी अन्य प्लेटफॉर्म पर निवेश कर सकते हैं। व्यय अनुपात जितना कम होगा, आपकी बचत का उपयोग किसी के वेतन के लिए किया जा रहा है - जो कि पैसे की बर्बादी है।

म्युचुअल फंडों द्वारा मूर्ख नहीं होना चाहिए जो पिछले "x" वर्षों में 20% + रिटर्न का दावा करते हैं - अतीत भविष्य के प्रदर्शन का कोई संकेतक नहीं है और इनमें से कई फंड आपके प्रबंधकों को उच्च वेतन का भुगतान करने के लिए आपके निवेश का उपयोग करेंगे।

मैं आपको ईटीएफ बनाम म्यूचुअल फंड के बीच पेशेवरों और विपक्षों पर अपना शोध करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं। ऐसे कुछ मामले हैं जहां म्यूचुअल फंड का उपयोग करना समझ में आता है, लेकिन अभी के लिए मूल रूप से ईटीएफ में निवेश करके अपने पोर्टफोलियो का निर्माण करते हुए और कुल व्यय अनुपात को यथासंभव कम रखते हुए मूल बातें से चिपके रहना सबसे अच्छा है।

परिसंपत्ति आवंटन

अब जब आप ईटीएफ का उपयोग करना जानते हैं, तो विशिष्ट परिसंपत्ति आवंटन के बारे में बात करते हैं। आपके पोर्टफोलियो की स्थिरता और प्रदर्शन के पीछे सबसे प्रभावशाली बल शेयरों बनाम बॉन्ड का आवंटन है।

एसेट आवंटन स्टॉक, बॉन्ड और नकदी में आपके पोर्टफोलियो के निवेश के प्रतिशत के टूटने का वर्णन करने के लिए फैंसी वित्तीय शब्द है।

स्टॉक उच्च प्रतिफल हैं लेकिन उच्च जोखिम (अस्थिरता) भी हैं। बांड कम रिटर्न और कम जोखिम वाले होते हैं। जब हम छोटे होते हैं, तो हम अपने पोर्टफोलियो के साथ अधिक जोखिम उठा सकते हैं और उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए शेयरों में भारी आवंटन करते हैं। लेकिन अपने पोर्टफोलियो का 100% स्टॉक में नहीं डालें (जो कि ज्यादातर लोग जो अपने शोध को नहीं करते हैं)।

अंगूठे का सामान्य नियम शेयरों में और शेष बॉन्ड में [110 - आपकी उम्र]% रखा गया है। यदि आप 20 वर्ष के हैं, तो [110–20] = स्टॉक ईटीएफ में 90% और बॉन्ड ईटीएफ में 10%। प्रत्येक वर्ष जब आप बड़े हो जाते हैं, तो अपने कुछ शेयरों को बेच दें और उस पैसे को बांड में स्थानांतरित करें ताकि प्रतिशत आवंटन 11% बांड और 89% शेयरों में बदल जाए।

तो आखिर बांड क्यों? वे बुरे समय में आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने में मदद करते हैं।

2008 में मंदी के दौरान, एक बॉन्ड इंडेक्स (VBMFX) 5% लौटा, जबकि एक स्टॉक इंडेक्स (VTI) -37% लौटा! कई बॉन्ड स्टॉक के साथ शून्य-सहसंबंध के करीब हैं। यह आपके पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से को पोर्टफोलियो को स्थिर करने के लिए बॉन्ड में निवेश करने में बहुत मदद करता है।

जब आप छोटे होते हैं, तब आप विकास चाहते हैं, जब आप बूढ़े हो जाते हैं तो आप अपने धन को संरक्षित करना चाहते हैं। इसमें आयु नियम द्वारा बांड आवंटन को रेखांकित करने वाला दर्शन निहित है।

यहां उन्नत संपत्ति आवंटन और सहसंबंधों के बारे में अधिक जानकारी के लिए वेल्थफ्रंट द्वारा एक पेपर दिया गया है।

विशिष्ट स्टॉक और बॉन्ड ईटीएफ आवंटन

अब हम जानते हैं कि बॉन्ड ईटीएफ और स्टॉक ईटीएफ में कितना डालना है - हम किस विशिष्ट ईटीएफ में निवेश करते हैं?

शेयरों में अपने विशिष्ट आवंटन के लिए, आप चुन सकते हैं कि आप विभिन्न प्रकार के शेयरों में कितना डालना चाहते हैं:

  • स्माल कैप, मिड कैप, लार्ज कैप
  • प्रौद्योगिकी, हेल्थकेयर, Industrials, आदि।
  • घरेलू, अंतर्राष्ट्रीय, उभरते बाजार

इस बारे में बहुत सारी जानकारी ऑनलाइन है - यहाँ फिडेलिटी का एक लेख है।

इसी तरह बॉन्ड के साथ, नगरपालिका, कॉर्पोरेट, यूएस और विदेशी बॉन्ड सहित विभिन्न प्रकार के बॉन्ड का प्रतिनिधित्व करने वाले कई अलग-अलग ईटीएफ हैं।

हालांकि यह हमेशा उपलब्ध स्टॉक और बॉन्ड के प्रकार और प्रत्येक प्रकार के बीच की बारीकियों पर शोध करने के लायक है, आप मूल चीज़ों से चिपके हुए भी दूर हो सकते हैं।

एक सरल तरीका ईटीएफ में निवेश करना है जो इन विभिन्न समूहों से शेयरों या बांडों के पूल को स्वचालित रूप से संतुलित करता है।

एक व्यापक अमेरिकी बॉन्ड फंड मोहरा का कुल बॉन्ड मार्केट इंडेक्स फंड (VBMFX) है। यह आपके सभी बॉन्ड आवंटन के लिए अच्छा है और इसमें सरकार, कॉर्पोरेट और रियल एस्टेट बॉन्ड का एक स्वस्थ मिश्रण शामिल है।

एक व्यापक अमेरिकी शेयर बाजार निधि मोहरा का कुल स्टॉक मार्केट इंडेक्स (VTI) है। इस फंड में अमेरिका के कई प्रमुख उद्योग शामिल हैं जिनमें प्रौद्योगिकी, वित्तीय सेवाएं, स्वास्थ्य सेवा, और बहुत कुछ शामिल हैं। यह आपके स्टॉक आवंटन के 70% के लिए अच्छा है। आप अपने सभी स्टॉक आवंटन को इस फंड में नहीं डालना चाहते क्योंकि यह घरेलू स्टॉक तक सीमित है।

एक व्यापक अंतर्राष्ट्रीय शेयर बाजार निधि मोहरा का कुल अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक सूचकांक (VGTSX) है। यह फंड ज्यादातर यूरोप और एशिया का प्रतिनिधित्व करता है, इसका 15% उभरते बाजारों में आवंटन है, और बाकी विकसित विदेशी बाजारों में है। यह आपके स्टॉक आवंटन के 30% के लिए गैर-अमेरिकी शेयरों के संपर्क में आने का अच्छा तरीका है।

नोट: जब अनुशंसित प्रतिशत (70-30) के साथ संयुक्त, ये अंतिम 2 निवेश आपके पोर्टफोलियो के शेयर हिस्से के लिए एक मजबूत निवेश हैं।

उदाहरण के लिए: एक 20-वर्षीय निवेश में शुरू होने से उसकी निवेश बचत का 10% VBMFX या इसी तरह के फंड का उपयोग करके बॉन्ड में और 90% स्टॉक में डाल दिया जाएगा। शेयरों में 90% 70-घरेलू और 30-अंतर्राष्ट्रीय आवंटन के साथ टूट जाएगा। इसका मतलब है 63% (90% * 70%) VTI में और 27% (90% * 30%) VGTSX में। चेक के रूप में, 63% + 27% = 90% जो उसके पोर्टफोलियो के लिए कुल स्टॉक आवंटन है।

अंत में, ये सिर्फ मेरे शोध के आधार पर सुझाए गए फंड हैं। किसी भी निवेश को खरीदने से पहले निश्चित रूप से अपना शोध करें।

अपने एसेट आवंटन को असंतुलित करना

प्रत्येक वर्ष, आपके स्टॉक और बॉन्ड के मूल्य में उतार-चढ़ाव होगा। यदि आपका स्टॉक ईटीएफ 20% बढ़ जाता है और बॉन्ड ईटीएफ 1% बढ़ जाता है, तो आपका कुल पोर्टफोलियो मूल्य बढ़ जाएगा। हालाँकि, आपके पोर्टफोलियो मूल्य का एक उच्च प्रतिशत अब बॉन्ड के बजाय शेयरों में निवेश किया जाएगा - यह आपके 90% स्टॉक और 10% बॉन्ड लक्ष्य के अनुरूप नहीं है।

वर्ष में एक बार अपने पोर्टफोलियो को रिबैलेंस करना महत्वपूर्ण है। इसका मतलब है कि आपके पोर्टफोलियो के कुछ हिस्सों को बेचकर बाकी हिस्सों से अनुपातहीन रूप से वृद्धि हुई है और अन्य भागों को खरीदना जो उतना नहीं बढ़ता है। पुनर्संतुलन यह सुनिश्चित करेगा कि आपका पोर्टफोलियो आवंटन हमेशा आपके अंतिम लक्ष्य के अनुरूप हो। यह आपके स्टॉक मिक्स को 1% और बॉन्ड मिक्स अप 1% को समायोजित करने का एक सुविधाजनक समय है क्योंकि आप एक वर्ष से अधिक उम्र के हैं।

एक विजेता स्टॉक उठा

लेकिन एक शेयर खरीदने के बारे में मेरा क्या मानना ​​है - मुझे वास्तव में लगता है कि टेस्ला अच्छा करने जा रहा है!

सबसे पहले, स्टॉक में निवेश करने से पहले हमेशा अपना शोध करें - टीवी पर या लोगों द्वारा मंच पर पढ़ी गई बातों के आधार पर निवेश न करें। * कफ खांसी

दूसरे, अपने दीर्घकालिक धन-निर्माण की रणनीति के साथ रहें। इसका मतलब यह है कि आपके पोर्टफोलियो के कुल मूल्य का 5% किसी भी 1 स्टॉक में आवंटित न करें और आपके पोर्टफोलियो के कुल मूल्य का 10% से अधिक किसी भी विशेष क्षेत्र निधि (यानी। प्रौद्योगिकी ईटीएफ / म्यूचुअल फंड) में आवंटित न करें। इसके अलावा, जब तक आप इस तरह के जोखिम लेने के परिणामों के लिए तैयार नहीं होते हैं, तब तक कुछ अलग-अलग शेयरों या विशेष निधियों में निवेश न करें।

यदि आप अपने पोर्टफोलियो के एक बड़े हिस्से को विविध ईटीएफ फंडों के बजाय व्यक्तिगत शेयरों में निवेश करते हैं, तो आप अब निष्क्रिय निवेशक नहीं हैं और अन्य निवेश दर्शन की ओर बढ़ रहे हैं। यदि आप निवेश के बारे में गंभीर हैं तो कई अन्य निवेश दर्शन हैं। इन अधिक समय लेने वाले निवेश दर्शन को धन के निर्माण के लिए आवश्यक नहीं है और इसलिए इस लेख में शामिल नहीं किया गया है।

निष्क्रिय निवेश के बारे में कोई मजेदार टीवी शो नहीं है - कुंजी एक योजना का निर्माण करना है और इसके साथ रहना है। जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं, यह अच्छे टीवी के लिए नहीं है।

एक वैकल्पिक पोर्टफोलियो के साथ रहना - वैकल्पिक निवेश दर्शन और स्टॉकिंग को एक करोड़पति बनने की आवश्यकता नहीं है!

बाजार का समय

अपने पोर्टफोलियो का निर्माण शुरू करने के लिए अपने पैसे का निवेश करते समय, बाजार के समय की कोशिश न करें। कई लोग हैं जो सोचते हैं कि बाजार जल्द ही दुर्घटनाग्रस्त हो जाएगा और कई अन्य जो सोचते हैं कि बाजार आने वाले वर्षों तक मजबूत रहेगा। यदि आप बाजार का सटीक अनुमान लगा सकते हैं, तो आप हेज फंडों को अरबों डॉलर के अपने रहस्य बेच सकते हैं।

हम में से बाकी के लिए, जोखिम को कम करने के लिए डॉलर की लागत नामक एक तकनीक का उपयोग करें जो आप शेयरों के लिए बहुत अधिक भुगतान करते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास अभी निवेश करने के लिए $ 10,000 हैं और प्रत्येक ETF के शेयरों की कीमत $ 100 प्रत्येक है। आप अभी 100 शेयर खरीदेंगे। लेकिन क्या होता है अगर अगले सप्ताह शेयर प्रत्येक $ 80 पर गिरते हैं? 1 सप्ताह से अधिक समय में आप बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण $ 2,000 खो गए।

5 महीने के मध्यम समय क्षितिज पर अपने $ 10,000 निवेश को विभाजित करके अस्थिर बाजारों के जोखिम को कम करें। हर महीने ईटीएफ शेयरों में एक निश्चित राशि, या $ 2,000 ($ 10,000 / 5) निवेश करते हैं।

ऐसा करने से, आप उन ईटीएफ शेयरों के लिए भुगतान की गई कीमत का औसत 5 महीने से अधिक हो जाते हैं। यदि बाजार ऊपर और नीचे जाते हैं, तो यह उतना मायने नहीं रखता है - आप औसत भुगतान कर रहे हैं।

अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा निवेश करते समय हमेशा डॉलर की लागत का उपयोग करें।

कर सुविधा वाले खातों में रणनीतिक रूप से संपत्ति आवंटित करें

एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाने का आखिरी हिस्सा यह जानना है कि प्रत्येक निवेश को आपके कर-आस्थगित खातों में कहां रखा जाए।

प्रत्येक निवेश (बॉन्ड, लार्ज कैप स्टॉक, अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक) में कर दक्षता के विभिन्न स्तर होते हैं। यदि आप अपने सभी निवेशों को एक कर-रहित 401 (के) और IRA, महान में डाल सकते हैं! यह उतना मायने नहीं रखेगा।

हालाँकि, आपके पास आपके कर-आस्थगित खातों को अधिकतम करने के बाद बचा हुआ धन हो सकता है। इस मामले में, आपको एक सामान्य कर योग्य खाते में निवेश करना होगा। सबसे अधिक कर कुशल निवेश को सामान्य कर योग्य खाते में और सबसे कम कर कुशल निवेश को कर-स्थगित खाते में रखना है।

यहां नीचे से सबसे अधिक कर कुशल में सबसे ऊपर कम से कम कर कुशल से निवेश की एक रैंकिंग है। यदि कोई इस सूची के अनुसार हाई-यील्ड बॉन्ड और टैक्स-एग्जाम्पल मुनि बॉन्ड का मालिक था, तो उन्हें हाई-यील्ड बॉन्ड को अपने 401 (के) और टैक्स-एक्सेम्प्ट मुनि बॉन्ड्स को अपने सामान्य कर योग्य खाते में डाल देना चाहिए।

कर क्षमताओं के आधार पर अपने निवेश को रणनीतिक रूप से रखने के प्रभाव को समझने के लिए निम्नलिखित परिदृश्यों पर विचार करें:

आपके पास $ 100,000 का पोर्टफोलियो 50% बॉन्ड और 50% स्टॉक के रूप में आवंटित किया गया है। यदि आप अपने पोर्टफोलियो के स्टॉक आवंटन को एक कर योग्य खाते में और अपने पोर्टफोलियो के बॉन्ड आवंटन को अपने कर-आस्थगित खाते में डालते हैं, तो 30 साल के बाद आपके पोर्टफोलियो का मूल्य $ 1.2 मिलिअन होगा। अपना पैसा निकालने के लिए आपको करों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी, जिससे आपको $ 1 मिलियन मिलेंगे।

वैकल्पिक रूप से, आप उसी पोर्टफोलियो को रिवर्स में निवेश करते हैं। यदि आप अपने पोर्टफोलियो के स्टॉक आवंटन को एक कर-स्थगित खाते में और अपने पोर्टफोलियो के बॉन्ड आवंटन को अपने कर योग्य खाते में डालते हैं, तो 30 साल के बाद आपके पोर्टफोलियो का मूल्य $ 1.1 मिलिअन होगा। पैसे वापस करने के लिए करों के बाद, आपको $ 885k के साथ छोड़ दिया जाएगा।

हालांकि इन कर बचतों का प्रभाव संभवतः जीवन को बदलने वाला नहीं है, लेकिन यह आपके निवेश की कर क्षमताओं को समझने और दीर्घकालिक लाभ को अधिकतम करने के लिए जगह के अनुसार अतिरिक्त प्रयास करने के लायक है।

चरण 5: विचारों को बंद करना और निवेशक की मानसिकता

"एक निवेशक के लिए सबसे महत्वपूर्ण गुण स्वभाव है, बुद्धि नहीं।" - वॉरेन बफेट

निष्क्रिय निवेश के माध्यम से धन के निर्माण के बारे में महान हिस्सा यह निष्क्रियता का प्रतिफल है। आपको हर दिन अपने स्टॉक की जांच करने की आवश्यकता नहीं होती है और हमेशा बाजार की खबरों से अपडेट रहना चाहिए।

लंबी अवधि के लिए पोर्टफोलियो खरीदने और रखने की निष्क्रिय निवेश रणनीति काम करने के लिए साबित होती है, लेकिन यह आसान नहीं है।

एक निवेशक होने के नाते अनुशासन लेता है - आपको भावनाओं और उन्माद को अपने वित्तीय निर्णयों से अलग करना होगा।

2008 में क्या हुआ था इस पर एक नज़र डालें। जब बाजार 30-40% तक दुर्घटनाग्रस्त हो गया, तो कई अमेरिकियों ने अपने 401 (के) को देखा कि उन्होंने दशकों का निर्माण किया, सिर्फ 1 साल में अपना आधा मूल्य खो दिया। इन क्षणों में, जब मीडिया में हर कोई दुर्घटना के बारे में हिस्टेरिकल होता है और निवेशक चिंतित होते हैं, तो आपकी निवेश रणनीति के साथ रहना महत्वपूर्ण है।

वास्तव में, इन क्षणों में कई अनुशासित निवेशक मंदी का लाभ उठाते हैं और रियायती मूल्य पर अधिक स्टॉक खरीदते हैं। 2008 के अंत और 2009 की शुरुआत में, Apple का शेयर 25 डॉलर प्रति शेयर से गिरकर $ 11 हो गया। क्या आप वास्तव में मानते हैं कि एप्पल के मूल्य और भविष्य के दृष्टिकोण के लिए यह संभव है कि उसे आधे से अलग किया जाए, या कुछ और चल रहा है? संकेत: मुख्य अपराधी अक्सर लोगों की भावनाएं होती हैं।

भले ही आपके पास दुर्घटनाग्रस्त बाजार में अधिक पैसा निवेश करने का आत्मविश्वास और वित्तीय क्षमता है, आपको अपनी निवेश योजना के साथ रहना चाहिए। अपने पोर्टफोलियो और नकदी को भारी नुकसान में न बेचें - यह आपके करोड़पति बनने की संभावनाओं को खतरे में डालेगा।

एक निवेशक बनना आसान नहीं है, लेकिन निवेश के बारे में सीखने में बहुत कम समय खर्च करने से बड़े पैमाने पर वित्तीय लाभ और जीवन में स्थिरता आएगी। यह आसानी से निवेश पर उच्चतम रिटर्न में से एक है जिसे आप हर घंटे के लिए प्राप्त कर सकते हैं।

लपेटने के लिए, यहाँ आपको व्यक्तिगत वित्त के बारे में क्या समझना चाहिए इसका एक सारांश है:

  1. हमेशा अपने आप को पहले भुगतान करें
  2. एक महत्वाकांक्षी लेकिन उचित बचत लक्ष्य को परिभाषित करें
  3. अपने करों को कम करने के लिए 401 (के) और इरा खातों का उपयोग करें
  4. प्राथमिकता देते हुए कि झरने के चार्ट का उपयोग करके अपने पैसे कहां रखें
  5. अपने निवेश विकल्पों को समझें और क्यों ETF अक्सर सर्वश्रेष्ठ होते हैं
  6. अंतरराष्ट्रीय और घरेलू स्टॉक और बॉन्ड को मिलाकर अपने जोखिम सहिष्णुता से मेल खाने के लिए विविध परिसंपत्ति आवंटन के साथ एक पोर्टफोलियो बनाएं
  7. अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर रहने के लिए हर साल अपने पोर्टफोलियो को रिबैलेंस करें
  8. एक करोड़पति बनने का मतलब जीतने वाले शेयरों और फंडों को चुनना नहीं है - निष्क्रिय निवेश की मूल बातें के साथ रहना
  9. अपने आप को बाजार समय जोखिमों से बचाने के लिए डॉलर-लागत-औसत का उपयोग करें
  10. सबसे अधिक कर योग्य निवेश को सामान्य कर योग्य खातों में डालें, और कर-हटाए गए खातों में कम से कम कर योग्य निवेश करें
  11. यह एक सफल निवेशक बनने के लिए अनुशासन लेता है; अपनी भावनाओं को वित्तीय फैसलों से दूर रखें

और याद रखें, एक बार जब आप अपनी योजना विकसित कर लेते हैं ... हमेशा पाठ्यक्रम में बने रहें।

कॉलेज के छात्रों और हाल के स्नातकों की ओर लक्षित भर्ती और पेशेवर विकास पर साप्ताहिक ईमेल के लिए मेरे ब्लॉग की सदस्यता लें

रोहन पुनमिया यूसी बर्कले के हास स्कूल ऑफ बिजनेस के हालिया स्नातक हैं। पूरे कॉलेज में, रोहन इंटर्नशिप और नौकरी की भर्ती की बारीकियों से मोहित था और अक्सर अपने दोस्तों को अपने करियर को नेविगेट करने में मदद करता था। उनका नया ब्लॉग, 2 बाय 22, इसी जुनून का एक सिलसिला है।

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