कर्ज के साथ कैसे जीना है

ऋण का हमारे मूल्यों, आदतों और मानसिकता के साथ धन और सब कुछ करने के लिए कुछ भी नहीं है।

जनवरी 2016 में वापस, मैंने $ 50,000 + ऋण को समाप्त करने की दिशा में अपनी यात्रा शुरू की। इसमें सरकारी छात्र ऋण, क्रेडिट की एक निजी लाइन ("पेशेवर छात्र ऋण" जिसे वित्तीय संस्थान कहा जाता है), और क्रेडिट कार्ड ऋण का एक छिड़काव शामिल था। हालाँकि वहाँ बहुत सारे लोग हैं, जिन्होंने मेरे द्वारा की गई तुलना में बहुत अधिक ऋण के साथ स्कूल में स्नातक की उपाधि प्राप्त की, मुझे लगा कि ये ऋण अचूक थे। यह पहली बार था जब मैं कर्ज में था, मेरे पास कोई गारंटी वाला काम नहीं था, और मुझे व्यक्तिगत वित्त के बारे में कुछ भी नहीं पता था।

अगर मैं समय पर वापस जा सकता हूं और अपने ऋण का प्रबंधन कैसे करना है, इसके बारे में एक ब्लॉग पोस्ट पढ़ता हूं, तो यह एक होगा। यदि आप वर्तमान में कर्ज से जूझ रहे हैं, तो पढ़ें। बाधा को दूर किया जा सकता है।

ऋण का भुगतान कैसे करें

धावन पथ। इससे पहले कि आप कुछ भी करें, आपको यह जानना होगा कि आपका पैसा कहां जा रहा है। कम से कम पहले तीन महीनों के लिए, हर एक खरीद और बिल भुगतान को ट्रैक करें जो आप बनाते हैं। सबसे पहले, यह असुविधाजनक और बोझिल प्रतीत होगा - लेकिन यह महसूस करना कि आपके बैंक खाते में बार-बार पैसे कैसे आते हैं या आप कितनी बार अपने क्रेडिट कार्ड को स्वाइप करते हैं, यह महत्वपूर्ण है। आप या तो वास्तविक समय (मेरे पसंदीदा तरीके) में अपने फोन पर अपनी सभी खरीद और उनकी मात्रा लिख ​​सकते हैं या दिन में या हर कुछ दिनों में एक बार बैठ सकते हैं और अपने सभी हाल के खर्चों को लिख सकते हैं।

बजट। बजट बनाने से पहले कम से कम एक महीने तक प्रतीक्षा करें। क्यों? क्योंकि यदि आप एक अवास्तविक बजट बनाते हैं जिससे आप चिपके रहने में असमर्थ हैं, तो आप खुद से बहुत निराश होने वाले हैं। ऋण का भुगतान करने की कुंजी प्रेरणा के बारे में है। और प्रेरणा को इस विश्वास के साथ बढ़ावा दिया जाता है कि आप जो प्राप्त करने का प्रयास कर रहे हैं वह प्राप्य है।

एक ठोस बजट में आपके खर्चों को दो अलग-अलग श्रेणियों में विभाजित किया जाता है: निश्चित व्यय और परिवर्तनीय व्यय। निश्चित खर्चों में शामिल हैं: किराया, कार बीमा, सेल फोन बिल, ट्रांजिट पास, जिम सदस्यता आदि। परिवर्तनीय खर्चों में शामिल हैं: किराने का सामान, पालतू पशुओं की आपूर्ति, बाहर खाना, मनोरंजन, स्वास्थ्य देखभाल, आदि। मैं भी शामिल है अतिरिक्त $ 100 के रूप में, "विविध"। “यदि कोई अप्रत्याशित खर्च सामने आता है।

लक्ष्य अपने आप को प्रतिबंधित करने के लिए नहीं है; यह उचित सीमाओं को निर्धारित करने के लिए है। उदाहरण के लिए, यदि आप वास्तव में फैंसी लैट खरीदने का आनंद लेते हैं, तो आगे बढ़ें और इसे करें! लेकिन अपने आप को उनके लिए प्रति माह एक्स राशि दें। एक बार जब आप उस नंबर को मारते हैं, तो आपको या तो एक) अगले महीने तक इंतजार करना होगा जब आपका बजट टिकी होगी, या 2) किसी अन्य श्रेणी के पैसे का उपयोग करने के लिए तैयार हों। यह आपके खर्च को स्वचालित होने से रोकता है। आप अपने आप से प्रश्न पूछना शुरू करते हैं, जैसे "क्या मुझे अभी एक लेट खरीदना चाहिए या एक कल खरीदना चाहिए जब मेरे पास दो घंटे की बैठक हो?" एक बजट आपको दंडित करने के लिए नहीं है। यह आपको उन चीजों पर एक उचित राशि खर्च करने की अनुमति देता है जो आप चाहते हैं।

सहेजें। मेरी अधिकांश चिंता यह जानने से हुई कि मैं पेचेक से पेचेक को जी रहा था। हालाँकि, मैं एक अच्छा वेतन बना रहा था (उस समय एक कृत्रिम छात्र के रूप में मेरा वेतन लगभग $ 45,000 प्रति वर्ष था), मेरे पास कोई बचत नहीं है। बिना आश्रित वाले 25 वर्षीय व्यक्ति के लिए, मुझे आसानी से अपने कुछ ऋणों का भुगतान करना चाहिए था, लेकिन मैं नहीं कर रहा था।

जब मैंने अपने अभिनय को एक साथ करना शुरू किया, तो मैंने एक आपातकालीन निधि का निर्माण किया, जिससे मुझे किसी भी चीज़ की तुलना में अधिक मानसिक शांति मिली। यह $ 300 के रूप में तब $ 500 और फिर $ 1,000 और फिर 1,500 डॉलर से शुरू हुआ। उस नंबर पर कोई जादू नहीं था। यह एक महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त था और यह इतना नहीं था कि मुझे लगा कि मुझे अपने कर्ज की ओर लगना चाहिए।

एक महीने आगे। मैं हर दो सप्ताह में भाग्यशाली रहा, इसलिए कि जून और दिसंबर के महीनों के दौरान मुझे दो के बजाय तीन पेचे प्राप्त होते हैं। जब जून आया, मैंने अपनी अतिरिक्त बचत में से, एक अतिरिक्त राशि का भुगतान करने के लिए अपनी अतिरिक्त बचत का उपयोग किया। स्पष्ट करने के लिए, इसका मतलब है कि मैंने अपने जुलाई के खर्चों का भुगतान करने के लिए बैंक में पहले से मौजूद धन का इस्तेमाल किया था, जिसका मतलब था कि जुलाई में मुझे मिलने वाले भुगतान का उपयोग अगस्त में किया जाएगा। इसने मुझे रहने वाले पेचेक-टू-पेचे को रोकने की अनुमति दी, क्योंकि मेरे पास हमेशा वह पैसा होगा जो मुझे इस महीने की जरूरत थी - मुझे अब किराए या किराने का सामान कवर करने के लिए महीने के अपने आखिरी पेचेक तक इंतजार नहीं करना पड़ेगा। एक बार जब मैं अपने बिलों से एक महीना आगे निकल गया, तो मैंने अपनी आपातकालीन बचत को फिर से $ 1,500 तक बनाना शुरू कर दिया।

कुछ कट्टरपंथी की कोशिश। मैंने महसूस नहीं किया कि मैं तब तक आमूल-चूल परिवर्तन करने में सक्षम था। जुलाई 2017 के आसपास, मैंने अपनी कार बेचने का फैसला किया। दी गई, यह पुरानी थी और खर्चों ने फायदे को बढ़ा दिया था, लेकिन मैं अपनी स्वतंत्रता को सीमित करने से डर रहा था। उस बिंदु तक, मेरे पास हमेशा मेरे निपटान में एक कार थी। मुझे यह विचार भी पसंद नहीं आया कि सार्वजनिक पारगमन के माध्यम से आने में कितना समय लगेगा (विशेष रूप से टोरंटो में)। लेकिन मैंने गणित किया और मुझे पता था कि इससे मेरे कर्ज चुकाने में काफी फर्क पड़ेगा। मैंने सोचा, "जैसे ही मैं ऋण मुक्त हो जाऊंगा, मुझे एक कार मिल जाएगी।" लेकिन अब, मैं कार-मुक्त रहने का आनंद लेता हूं। मैं ज्यादा चलता हूं। मुझे (कभी-कभी) सार्वजनिक स्थानान्तरण पर पढ़ने को मिलता है। जब भी मुझे एक की आवश्यकता होती है, मैं एक ऐप के माध्यम से एक कार किराए पर लेता हूं - और मुझे गैस या बीमा के लिए भुगतान नहीं करना पड़ता है (प्रत्येक वर्ष केवल एक $ 75 कटौती योग्य है)। जब आपको अपनी कार की आवश्यकता हो सकती है, तो क्या ऐसा कुछ है जो आपको बिना सोचे-समझे असहज महसूस करता है? शायद यह कोशिश करो और देखो क्या होता है।

कर्ज के साथ कैसे जीना है

अपने को क्षमा कीजिये। जब किसी और को दोष नहीं दिया जाता है, तो अंदर की ओर मुड़ना मुश्किल नहीं है। लेकिन महसूस करें कि पिछली गलतियों (या कुछ मामलों में - अपरिहार्य स्थितियों) के बारे में खुद को पीटना न तो स्वस्थ है और न ही उत्पादक। अपनी स्थिति को स्वीकार करें, इसे एक महत्वपूर्ण सबक के रूप में स्वीकार करें, और यह पता लगाएं कि आप इस बाधा से क्या सबक ले सकते हैं।

जब मैं कर्ज में डूबा था, तब मैंने अपनी ऊर्जा की इतनी बर्बादी की जब मैं पहले से ही नीचे था। लेकिन मुझे अब एहसास हुआ कि यह मेरे लिए एक महत्वपूर्ण सबक था। कर्ज में डूबे बिना, मैंने कभी नहीं सीखा कि मैं अपने पैसे का प्रबंधन कैसे करूं और अपने भविष्य में निवेश कैसे करूं। यह समय खुद को पीड़ा देने और आपकी समस्या का समाधान निकालने का है।

आप अपने कर्ज नहीं हैं। आप अपने बैंक खाते में नंबर नहीं हैं। आप कितना कमाते हैं, आप कौन सी कार चलाते हैं, और जो कपड़े आप पहनते हैं, वे आपके चरित्र के बारे में बहुत कम कहते हैं और आप दूसरों के साथ कैसा व्यवहार करते हैं। याद रखें: आप दुनिया के सबसे अमीर व्यक्ति हो सकते हैं और फिर भी कोई ऐसा व्यक्ति हो सकता है जिसे कोई नहीं चाहता हो।

मदद चाहिए। ऐसे समय होते हैं जब आपकी चिंता अकेले जीतने के लिए बहुत अधिक होती है। जब मैंने चिंता-विरोधी दवा लेना शुरू किया, तो मुझे अपने आप से सोचना याद है, "वाह, मुझे नहीं पता था कि यह सामान्य रूप से लोगों को कैसा लगता है।" कभी-कभी हमें एहसास नहीं होता है कि जब तक हम एक पेशेवर के साथ बात नहीं करते तब तक हमारी चिंता कितनी खराब है। मदद पाने में कोई शर्म नहीं है।

प्रेरित रहो। कर्ज चुकाना एक लंबी यात्रा है। मेरा लक्ष्य तीन वर्षों में ऋण-मुक्त होना था, लेकिन मुझे डर था कि मैं अंत से बहुत पहले हार मान लूंगा, इसलिए मैंने मिनी-लक्ष्यों का उपयोग किया। प्रत्येक $ 5,000 के लिए मैंने भुगतान किया, मैंने खुद को अपराध-मुक्त रात्रिभोज से बाहर करने के लिए मनाया। मैंने अपनी प्रेमिका को भी बताया ताकि मैं जवाबदेह रहूं। गति बनाए रखने के लिए, मैंने व्यक्तिगत वित्त ब्लॉग, पुस्तकें और पॉडकास्ट को खा लिया। मैंने इसके बारे में अपने ब्लॉग पर, मीडियम पर, साथ ही अन्य वेबसाइटों पर भी लिखा। मुझे अपने जैसे लोगों का एक समुदाय मिला, जो अपने आप को उन जंजीरों से मुक्त करने के लिए प्रेरित हुए, जिन्हें बैंक, सरकार और क्रेडिट कार्ड कंपनियां हमें बांधने के लिए इस्तेमाल कर रही थीं।

मुझे संदेह है कि यह मेरे विशेषाधिकार का संकेत है, लेकिन 50,000 डॉलर से अधिक का कर्ज चुकाना सबसे कठिन काम है, जो मुझे करना था। यह एक सरल योजना है - आप जितना कमाते हैं उससे कम खर्च करते हैं, थोड़ा बचाते हैं, और बाकी को कर्ज की ओर फेंक देते हैं - लेकिन मनोवैज्ञानिक बाधा दूर करना कठिन है।

मेरी प्राथमिकताओं का मूल्यांकन करें?
भोगों को भूल जाओ?
मेरी कार और घर को डाउनसाइज़ करें?
बेचना, व्यापार करना, या मेरी कुछ संपत्ति को छोड़ देना?
और यह सब लगातार दो वर्षों से करते हैं ?!

यदि यह एक सबक है जो मैंने ऋण का भुगतान करने से सीखा है, तो यह है:

ऋण का हमारे मूल्यों, आदतों और मानसिकता के साथ धन और सब कुछ करने के लिए कुछ भी नहीं है।

ऋण का बोझ हमें आत्म-अनुशासन का निर्माण करने, हमारे दीर्घकालिक लक्ष्यों का मूल्यांकन करने और हमारी जीवन शैली के हानिकारक पहलुओं को समाप्त करने के लिए मजबूर करता है जो हम आदी हो गए हैं। आखिरकार, जैसे-जैसे हम फिनिश लाइन पार करते हैं और कर्ज-मुक्त होते जाते हैं, वैसे ही यह सब अपने आप में एक अधिक लचीला, सकारात्मक और आत्मविश्वास से भरा संस्करण बन जाता है - जो हम हमेशा बने रहने के लिए थे।